על מנת לחסוך כסף למען הילדים חשוב לעשות אותם במסלולים שאינם עוברים דרך הבנק. הידיעה כי יש לנו כסף בבנק עשויה לגרום לנו להשתמש בו, לכן לכתחילה נחסוך במקום שאיננו רואים את הכסף ואז בעז"ה נצליח לחסוך כראוי על מנת לחתן את הילדים בכבוד.
בכתבה שלפנינו דוד הולצמן מעולם המשכנתא, יחד עם הרב יעקב ולדמן, עושים לנו סדר איפה כדאי לחסוך נכון:
◘ קרן השתלמות
במקור קרנות ההשתלמות יועדו לעובדי הוראה לצורך יציאה לשנת שבתון ולהשתלמות, אבל כבר מזמן מדובר בקרנות שהותאמו גם לכלל עובדי המשק, שכירים ועצמאים, עדיין ישנם מספר הבדלים בין קרנות ההשתלמות של עובדי ההוראה לשאר קרנות ההשתלמות אך העיקרון דומה.
ככה זה עובד: כל עובד שכיר יכול להפריש קרן כזו, ההפרשה (לשאר העובדים, לא עובדי הוראה) הינה עד 10% מההכנסה ברוטו, כאשר חלקו של המעסיק עומד על 7.5% וההפרשה על חשבון העובד הינה 2.5%, היתרון הגדול של קרנות ההשתלמות הוא הפטור ממס על רווחי הון (ככלל, רוב מסלולי ההשקעות חייבים במס בסך 25%) מה שהופך את הקרן השתלמות למסלול השקעה אטרקטיבי ומשתלם במיוחד.
חשוב: את הכסף הנצבר בקרן ניתן למשוך כעבור 6 שנים. אנחנו נמליץ כמובן לא למשוך את הקרן אלא להשאיר בחיסכון ולתת לקרן לצבור עוד תשואות ורווחים.
חשוב להדגיש, רוב המעסיקים אינם חייבים להפריש קרן השתלמות, זו בחירה שלהם, במידה והמעסיק שלכם לא מעוניין להפריש ניתן לבקש ממנו שההפרשה לקרן תהיה במקום העלאה בשכר (ואם עדיין המעסיק מסרב כדאי לבוא אתו לפשרה מסוימת לפיה ההפרשה תהיה למשל חצי חצי על חשבון המעסיק והעובד, אמנם תראו ירידה קלה במשכורת נטו אבל תמיד נזכור שהנטו לתשלום הוא ממש לא הדבר היחיד שמעניין אותנו).
מה יעשה מי שהוא עצמאי?
גם עצמאי יכול לפתוח לעצמו קרן השתלמות, הסכום אותו יכול העצמאי להפריש לקרן נמוך מהסכום אותו יכול השכיר להפריש, בעוד שהשכיר מפריש 10% בסך הכל, העצמאי יכול להפריש 4.5% מההכנסה שלו (בניכוי הוצאות מוכרות למס).
לעוד טיפים כלכליים, עזרה במשכנתא והלוואה לכל מטרה צלצלו עוד היום לעולם המשכנתא >>>
מכיוון שמדובר בחישובים מסובכים מעט לא נוכל לפרטם בכתבה הזאת, אך נמליץ במקום זאת לכל עצמאי המעוניין לפתוח קרן השתלמות לפנות ליועץ מס שיתכנן עבורו את ההפרשות לקרן בצורה הטובה ביותר.
◘ חסכון לכל ילד – הכפלת ההפקדה
הביטוח הלאומי מפריש עבור כל ילד עד הגיעו לגיל 18 מידי חודש 50 ₪ והוא קורא להורים להיות שותפים בהכפלת החיסכון על ידי הפקדת סכום דומה שינוכה מקצבת הביטוח הלאומי שההורים מקבלים עבור הילדים.
הסכום המופרש מידי חודש עבור הפקדות אלו אמנם אינו גדול במיוחד אך הוא הוא עשוי להצטבר לסכום משמעותי כאשר הכסף מופקד במסלולים שמניבים תשואות נאות, הורים שמכפילים את ההפקדה כמובן מכפילים את הסכום שעשוי להצטבר בתום תקופת החיסכון.
היתרון המובהק בשני מוצרי החיסכון הללו הוא בדיוק כאשר הכסף כבר נכנס לחשבון הבנק יהיה קצת קשה להוציא אותו משם, אבל אם הכסף עדיין לא הופקד בחשבון נוכל הרבה יותר בקלות להתרגל לעובדה שיש לנו בעו"ש סכום נמוך יותר.
◘ כמה כסף ניתן לחסוך כל חודש?
ניקח לדוגמה משפחה עם ששה ילדים ששני בני הזוג עובדים ומשתכרים כל אחד בכ-7,500 ₪. הם יכולים להפריש כל חודש לחיסכון למעלה מ-1,400 ₪ ועוד 300 ₪ בהכפלת החסכון לכל ילד, חיסכון של 1,700 ש"ח לחודש, בהחלט סכום נאה שבהצטברות חודש אחר חודש שנה אחר שנה ובתוספות תשואות עשוי להצטבר לסכום מאד משמעותי.
ובנימה אישית, עודדנו עשרות משפחות בשנים האחרונות להכפיל את ההפקדה בביטוח הלאומי או לפתוח קרנות השתלמות (ובמידה ויש קרן רק על אחד מבני הזוג לפתוח קרן נוספת), לא היה מקרה אחד שבו שמעתי מהם שהם חווים קושי מסוים בכך שההכנסה החודשית קטנה מעט. אולי קצת קשה, אבל משתלם לעתיד בהחלט.
לעוד טיפים כלכליים, עזרה במשכנתא והלוואה לכל מטרה צלצלו עוד היום לעולם המשכנתא >>>
נכתב על ידי הרב יעקב ולדמן יועץ ומאמן כלכלי ותודתנו נתונה לו
